Så sparar du dina pengar smart – det är inte så svårt som du tror!

Att vara en economista som Isabella Löwngrip är inte så lätt om man inte har någon aning om var man ska börja med sin ekonomi. Något som är väldigt viktigt är att spara, och för att lära oss att spara smart ringde vi Arturo Arques, privatekonom på Swedbank.

– Först och främst finns det tre saker man ska tänka på för en bra början till en sund och hållbar ekonomi, som min mamma lärt mig. 1. Spara först och konsumera sen. 2. Låna inte pengar till konsumtion och 3. Om man lånar ska man amortera, alltså betala tillbaka.

När man sedan lärt sig de tre grejerna finns det tre saker till man ska tänka på förklarar Arques.

1. Säkerställ de inkomster du har. Gå med i a-kassan i händelse av att du blir arbetslös. A-kassan har ett tak, så om du tjänar mer än 25 000 kronor i månaden är det bra att teckna en inkomstförsäkring.
2. Kolla vilka utgifter du har. Vilka inkomster är störst och vilka är känsligast för förändring? Generellt sett är boende den största kostnaden, de flesta lägger 25-30 procent av sin lön på sitt boende. Vad skulle hända med din boendekostnad om räntan stiger?
3. Spara så du har en buffert på minst två månadslöner efter skatt för oförutsedda utgifter eller om något annat skulle hända så att du behöver extra pengar.

Bra lärdomar om sparande

När man sedan känner att man har koll på sin ekonomi berättar Arques att det finns ytterligare tre bra lärdomar man ska ha i minnet.

1. Spara regelbundet och långsiktigt. Man ska inte förakta ett litet sparande, för även ett litet belopp som sparas regelbundet kommer med tiden att växa till ett betydande belopp. Ju tidigare du börjar spara, desto mindre belopp behöver du lägga undan.
2. Ju längre spartid du har, desto mer aktier kan du spara i. Var inte rädd för aktier om du ska spara under en lång tid.
3. Betydelsen av avgifterna på olika sparkonton ska inte underskattas, de har stor påverkan på avkastningen.

Här är ett bra exempel på att en liten summa pengar ger ett stort resultat i slutändan:

Om du sparar 500 kronor i månaden när du är mellan 25 och 35 år, sedan sparar du 1000 kronor i månaden när du är 35-50 år, och sedan höjer till 2000 kronor när du är 50-65 år så är möjligheterna goda för att du kan unna dig 5000 kronor extra i månaden under 20 år när du är pensionär.

Arques berättar att de som är födda på 90-talet kan räkna med att få ut 50-55 procent av ens slutlön i pension. För många kommer det betyda att man måste komplettera den allmänna pensionen och tjänstepensionen med ett eget sparande och då kan de 5000 kronorna extra i månaden verkligen vara välkommet.

Och du tror att det inte blir en sådan stor skillnad på att spara 500 kronor i månaden mellan 25-35 år kan du säga hejdå till 800 kronor i månaden av de 5000 kronorna. Om du dessutom inte har en hög andel aktier som ung kan du säga adjö till 1000 kronor av de 5000 kronorna. Kvar blir då 3200 kronor. Inte lika roligt, va?

Tveka inte på aktier

När man har koll på allt och har sparat ihop sin buffert på två månadslöner är nästa steg att försöka spara tio procent av sin nettolön till andra saker.

– Man kan till exempel ha ett målsparande, om man kanske vill åka på semester till Spanien eller köpa en bil. Eller så kan man spara till pensionen, då är det ett långsiktigt sparande, säger Arques och fortsätter.

– Ju längre spartid man har, desto högre andel aktier kan du kosta på dig. Om du är 25 år och ska spara till pension skulle jag inte tveka över att spara 100 procent i aktiefonder. Om du däremot ska spara till en cykel som kostar 3000 kronor ska du spara på ett sparkonto.

Aktier känns ju sjukt svårt, hur ska man tänka?

– Det är är inte så lätt, men om du har tid och lust att lära dig kan du komma långt med lite kunskap. Men om du inte har det, vilket jag upplever gäller de flesta, är det bättre att investera sina sparpengar i prisvärda aktiefonder. Morningstar.com är världens största aktör för att utvärdera vilka fonder som är bra, där rangordnas fonder och det är lätt att få en översikt över vilka fonder som kan vara bra att investera i.

Arques rekommenderar också att man ska boka in rådgivning på sin bank.

– Men jämför olika banker med varandra. Känn efter vilken som känns bäst och som erbjuder bäst villkor. Om du däremot är duktig, har tid och kunskap för att investera i aktier finns det några grundläggande saker att tänka på.

1. Lägg inte alla ägg i samma korg. Alltså, lägg inte alla sparpengar i samma bolag. Spara i minst 12-14 bolag.
2. Om du ska spara långsiktigt, minst sju år eller längre, ska du spara i aktier. Om du ska spara kortare tid än det ska man vara försiktig med att spara i aktier.
3. Spara inte bara i bolag från samma bransch, alltså inte bara klädbolag eller bara bilbolag. Genom att spara i bolag från olika branscher får man en större riskspridning på sina pengar.

När du väljer bolag ska du helst välja bolag som funnits länge och som har en historik av lönsamhet, att bolaget tjänar pengar även i dåliga tider.

– En fördel när man sparar i bolag som funnits länge är att de är välanalyserade och det finns mycket information och kunskap om bolaget. Om bolaget är nystartat kan man inte lika mycket om det och då är prissättningen osäker. Man ska gärna spara i bolag som år efter år redovisar vinster och som också har kunnat visa på en god aktieutdelning för de som sparar i bolaget, berättar Arques.

Känner du dig pepp på att lära dig mer om sparande och aktier nu? I know I do! Snart kanske man är en äkta economista, ändå.